Чи часто українці користуються позиками? Статистику про це знайти важко, але можна зробити виправдані припущення, зважаючи на рівень добробуту населення. Після запровадження карантину фінансові можливості українців здебільшого суттєво знизилися. За даними Київського міжнародного інституту соціології, у квітні 20,5% українців мали змогу купувати коштовні речі, а вже в травні такими нагодами могли скористатися лише 11,5%.
Користування позиками – абсолютно нормальне явище для ринкової економіки, хоча й у частини населення існують певні перестороги та побоювання щодо кредитів. Вони часто спричинені попереднім негативним досвідом. Усе це – через брак інформації про кредитні продукти та послуги.
То які ж є можливості на сьогодні отримати кредит на свої потреби? Хто їх надає? Скільки потрібно заплатити і яку суму доречно брати? Загалом можна виділити приблизно п’ять різних варіантів. Ваш вибір залежатиме від потреб, можливостей та обізнаності позичальника.
Найпростіше – позичити у друзів, родичів, колег. Це доволі банальний, але реальний, дієвий і часто безоплатний спосіб отримати потрібну суму. Однак пам’ятаймо, що позичати теж треба вміти, щоби не було, як у приказці: хочеш втратити друга – позич йому гроші. Отож позичати потрібно на чітко визначений термін, а повертати – вчасно. В іншому разі, як мінімум, більше не позичать.
Другий варіант – кредит на конкретні потреби. Якщо ви чітко знаєте потребу позики (скажімо, купівля телевізора чи холодильника), тоді варто брати позику саме на це. Найкраще – оформити розтермінування у виробника, якщо таку можливість він надає. Тоді переплата (сума, яку треба повернути, окрім самої ціни товару / тіла кредиту) буде меншою, аніж позика в банку.
Якщо ж цей варіант із різних причин неможливий – ідемо до банку. Часто на виході зі супермаркету електроніки вас зустрінуть представники кількох банківських установ. Варто поспілкуватися з кожним із них, поцікавитися, скільки і за який термін доведеться переплатити та вибрати більш вигідний для себе варіант. Не забуваймо про комісії за видачу, погашення тощо. Ключовим має бути ваше запитання про те, скільки становитиме переплата та який термін повернення кредиту. Можна запитати про ефективну ставку – на позику в річному вимірі. Тоді простіше порівнювати умови кредитування. Оскільки терміни різні, потрібно на це зважати. До прикладу, 2% на місяць більше, ніж 35% річних.
Ставки за такими банківськими позиками коливатимуться залежно від сум, термінів, пропозицій різних банків, але діятимуть у межах 30–70%. За офіційною статистикою НБУ, у 2019 році середня ставка була 43%.
Ще одна можливість – скористатися кредитною карткою. Кредитка – одна з двох типів платіжних карток, які бувають: дебетні (переважно зарплатні) та кредитні, коли, не маючи коштів на рахунку, можна щось купувати, знімати кошти. Ця практика доволі поширена в світі, адже вона значно спрощує життя і клієнтам, і банкірам. За умови правильного використання, це недорогий і зручний варіант позики. Більшість українців ним користуються, тому саме це є одним із основних джерел доходів банків.
Що тут потрібно пам’ятати? Незалежно від банку, кожна кредитна карта має персональний кредитний ліміт, який залежить від політики банку й рівня платоспроможності власника: що він більший, то більшу суму можна позичити.
У часі карантину багато банків ці ліміти зменшили, щоби уникнути непогашень. Особистий ліміт можна завжди побачити у платіжній програмі свого банку або запитати про це в менеджера. Ставки за такими кредитами відносно невеликі, а подекуди можна цим кредитом користуватися взагалі безоплатно.
До прикладу, користуючись універсальною карткою Приватбанку, можемо розраховувати на пільговий період кредитування – коли відсотки (переплату) не стягують. Але завжди потрібно уважно читати договір та консультуватися з представниками банку. Цей пільговий період триває до 25 числа наступного місяця від того, коли скористались позикою. Тобто якщо ви її взяли 30 серпня, то до 25 вересня треба погасити. В іншому разі 26 вересня вам нарахують відсотки за весь час користування. До того ж, якщо ви знімете готівку або перерахуєте гроші на інший рахунок, то сплатите додаткову комісію.
Отже, якщо вміло користуватися кредитною картою – переплата буде мінімальна, якщо ні – платитимете по 35–70% річних.
Конкретні умови у кожному банку різні, але логіка користувача має зводитися до того, аби отримати максимум інформації про умови кредиту, ставки, погашення, комісії, а вже після того користуватися карткою і пам’ятати терміни, в які потрібно гасити отриманий кредит.
Можна взяти позику в мікрофінансовій компанії. Сьогодні на українському ринку працює чимало мікрофінансових організацій, які пропонують швидко надати позику без цільового призначення та з мінімумом необхідних документів і вимог. Це означає, що 10–30 тисяч гривень можна отримати протягом 20–30 хвилин.
Перевагою такого типу кредитування є зручність та швидкість. Деякі МФО пропонують першу позику або без переплати, або на 0, 01% в день. На цьому позитивні пропозиції таких компаній завершуються. Далі треба дуже уважно зважити на ставку, на яку берете кошти. Зазвичай вона коливається від 0,95 до 3% на день. На перший погляд, не дуже багато, але в річному вимірі це від 347 до 1095% річних. Це в 10 разів більше, порівняно з 30–70% користування кредитною карткою! Тобто якщо ви візьмете 10 000 гривень, то за рік змушені будете повернути від 44 700 до 119 500 гривень. Це по-перше. А по-друге, за невчасне погашення кредиту є штрафи. Можуть бути й додаткові комісії, про що потрібно запитувати перед отриманням позики. Тому варто це все знати й користуватися такими позиками лише винятково й розуміти, з яких джерел ви їх оплачуватимете.
Ще один варіант – позика в ломбардах. Щоправда, їхньою альтернативою тепер щораз упевненіше стають уже згадувані мікрофінансові компанії. У ломбарді завжди можна швидко отримати позичку під заставу рухомого майна на короткий термін. Тут від вас не вимагатимуть додаткових документів, а сума позики залежатиме від вартості предмету застави (її оцінки). Ставки за позики в ломбарді вимірюються також у днях: від 0,1 до 1%. Середня ставка за такими позиками по Україні – 207% річних. Тобто позичивши 10 000 грн, за рік ви би сплатили 30700 грн. Звичайно, що для постійних клієнтів діють програми лояльності та знижки.
Отже, підсумовуючи, хочу надати рекомендації щодо оптимальних джерел позик в умовах карантину.
- Якщо ви точно знаєте, що хочете купити – використовуйте програми розтермінування від виробників (про це потрібно говорити з представником компанії, яка продає продукт) або пільгові позики банків, що передбачають оплату частинами тощо (зазвичай вони прив’язані до платіжних карток).
- Якщо поточного місяця вам бракує коштів для забезпечення певних потреб (банально кажучи, бракує грошей до зарплати) – використовуйте кредитні картки банків із пільговим періодом. Й обов’язково розпитайте представника банку про всі комісії та відсотки за користування! Оплачуйте картками в інтернеті та торгових мережах, а не знімайте готівку з кредитної карти, бо за цю послугу вам стягнуть окрему комісію. І невеликий лайфхак – якщо маєте невеликий кредитний ліміт – ніхто не забороняє мати дві або три кредитних карти від різних банків, що пропонують пільговий період.
- Завжди рахуйте переплату за позику. Розпитуйте про всі комісії та відсотки, просіть, щоби вам порахували все. Пам’ятайте, що 1% за день – це більше, аніж 360% за рік.
Занотовуйте важливі дати своїх платежів за кредити, щоб не переплачувати за штрафи і додаткові комісії. Плануйте свій бюджет, доходи і витрати та зважено підходьте до витрачання грошей.
